Документы

ПОЛИТИКА КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТИ
Скачать

Настоящая Политика конфиденциальности Товарищества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая организация «Инкар & S» (далее - Политика) разработана в соответствии с Конституцией Республики Казахстан, Законом Республики Казахстан «О персональных данных и их защите» и иными нормативными актами в области защиты персональных данных, действующими на территории Республики Казахстан.
Политика действует в отношении всех персональных данных, которые ТОО «МФО «Инкар & S» (далее – МФО) может получить от пользователя – физического лица (далее - Клиент) во время получения микрокредита.
Целью Политики является обеспечение защиты прав и свобод Клиентов при обработке их персональных данных, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личной и семейной тайны от несанкционированного доступа и разглашения.
Клиент предоставляет согласие на сбор, обработку, хранение и передачу своих персональных данных в порядке, определенном законодательством Республики Казахстан и настоящей Политикой.

1. Общие положения


В Политике используются следующие понятия:
1) Микрофинансовая организация «Инкар & S» /МФО - юридическое лицо, являющееся финансовой организацией, официальный статус которой определяется государственной регистрацией в органах юстиции, осуществляющей свою деятельность по предоставлению микрокредитов физическим и (или) юридическим лицам с обеспечением либо без обеспечения, а также дополнительных видов деятельности, разрешенных Законом в соответствии с лицензией, выданной уполномоченным органом;
2) персональные данные - сведения, относящиеся к определенному или определяемому на их основании субъекту персональных данных, зафиксированные на электронном, бумажном и (или) ином материальном носителе;
3) субъект персональных данных (далее - субъект) - физическое лицо, к которому относятся персональные данные;
4) сбор персональных данных - действия, направленные на получение персональных данных;
5) накопление персональных данных - действия по систематизации персональных данных путем их внесения в базу, содержащую персональные данные;
6) обработка персональных данных - действия, направленные на накопление, хранение, изменение, дополнение, использование, распространение, обезличивание, блокирование и уничтожение персональных данных;
7) использование персональных данных - действия с персональными данными, направленные на реализацию целей деятельности собственника, оператора и третьего лица;
8) хранение персональных данных - действия по обеспечению целостности, конфиденциальности и доступности персональных данных;
9) защита персональных данных - комплекс мер, в том числе правовых, организационных и технических, осуществляемых в целях обеспечения их конфиденциальности путем соблюдения требований не допускать их распространения без согласия субъекта или его законного представителя либо наличия иного законного основания.

2. Принципы и цели обработки персональных данных


2.1. Обработка персональных данных Клиента осуществляется на основе принципов:
- законности целей и способов обработки персональных данных и добросовестности;
- соответствия целей обработки персональных данных целям, заранее определенным и заявленным при сборе персональных данных;
- соответствия объёма и характера обрабатываемых персональных данных способам обработки персональных данных и целям обработки персональных данных;
- недопустимости объединения созданных для несовместимых между собой целей баз данных, содержащих персональные данные.
2.2. Обработка персональных данных Клиентов осуществляется с согласия Клиента. Использование Клиентом Сайта или иных сервисов Товарищества при получении услуг означает принятие Клиентом условий настоящей Политики.
2.3. Обработка персональных данных проводится Товариществом с целью повышения оперативности и качества обслуживания Клиентов при принятии решений по выдаче займов, а также исполнения норм действующего законодательства Республики Казахстан.
2.4. МФО применяются организационные и технические меры для защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, предоставления, распространения, а также от иных неправомерных действий с ними.

3. Основные мероприятия по обеспечению безопасности обработки персональных данных


3.1. Для защиты персональных данных Клиентов, МФО применяются следующие организационно-технические меры:
- Доступ к персональным данным предоставляется исключительно сотрудникам МФО, на которых возложена обязанность по их обработке. Указанные лица имеют право на обработку только тех персональных данных, которые необходимы им для выполнения конкретных функций, связанных с исполнением должностных обязанностей;
- Помещения, в которых производится обработка персональных данных или располагаются технические средства информационных систем персональных данных, относятся к категории «помещения ограниченного доступа»;
- Обработка персональных данных ведется работниками МФО на персональных рабочих местах;
- Рабочие места размещаются таким образом, чтобы исключить бесконтрольное использование конфиденциальной информации;
- Проводятся процедуры, направленные на обнаружение фактов несанкционированного доступа к персональным данным и принятие соответствующих мер;
- Проводится резервное копирование баз данных информационных систем персональных данных с целью предотвращения потери персональных данных, модифицированных или уничтоженных вследствие несанкционированного доступа к ним;
- Разграничены права доступа к персональным данным;
- Проводится ознакомление работников МФО, непосредственно осуществляющих обработку персональных данных либо имеющих к ним доступ в силу своих должностных обязанностей, с положениями законодательства Республики Казахстан, требованиями к защите персональных данных и их обработке;
- Своевременно выявляются и предотвращаются нарушения требований законодательства Республики Казахстан в области обработки персональных данных, устраняются последствия таких нарушений;
- Конфиденциальная информация, содержащая персональные данные Клиентов, проходит процедуру уничтожения в соответствии с принятым в МФО порядком в сроки, установленные законодательством Республики Казахстан.

4. Порядок предоставления информации, содержащей персональные данные


4.1. При обращении Клиента (владельца персональных данных или его законного представителя) МФО безвозмездно предоставляет в течение пятнадцати календарных дней с момента получения запроса, персональные данные, относящиеся к Клиенту.
4.2. В случае отказа в предоставлении информации субъекту или его законному представителю МФО предоставляет мотивированный ответ в течение пятнадцати календарных дней.
4.3. Сторонние организации имеют право доступа к персональным данным Клиентов только в том случае, если они наделены необходимыми полномочиями в соответствии с законодательством Республики Казахстан.
4.4. При передаче персональных данных Клиентов уполномоченные должностные лица МФО соблюдают следующие требования:
не сообщают персональные данные третьей стороне без письменного согласия Клиента, за исключением случаев, когда это необходимо в целях предупреждения угрозы жизни и здоровью Клиента, а также в случаях, установленных законодательством Республики Казахстан;
предупреждают лиц, получающих персональные данные о том, что эти данные могут быть использованы только в целях, для которых они сообщены и требуют от этих лиц подтверждения соблюдения этого условия, за исключением случаев, установленных законодательством;
не отвечают на вопросы, связанные с предоставлением персональной информации, любым третьим лицам без законных оснований;
ведут учет передачи персональных данных Клиенту по поступившим в МФО запросам Клиентов.

5. Ответственность за нарушение требований, регулирующих получение, обработку и хранение персональных данных


5.1. Должностные лица МФО, обрабатывающие персональные данные, несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан за нарушение режима защиты, обработки и порядка использования этой информации.

6. Заключительные положения


6.1. Политика вступает в силу с момента ее утверждения директором МФО.
6.2. Политика подлежит корректировке в случае изменения законодательства Республики Казахстан, внутренних документов МФО в области защиты конфиденциальной информации. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения на сайте МФО.
ШАБЛОН ДОГОВОРА О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ МИКРОКРЕДИТА
ДОГОВОР О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ МИКРОКРЕДИТА № от ____ 202 _ года
ТОО «МФО «Инкар &S», именуемое в дальнейшем «Кредитор», в лице
_________________________________________, действующего на основании __________________________, с одной стороны, и _____________, именуемый в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, далее совместно именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о предоставлении микрокредита (в дальнейшем «Договор») о нижеследующем:
1. СУММА МИКРОКРЕДИТА, ИНФОРМАЦИЯ О ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ МИКРОКРЕДИТА
1.1. Кредитор предоставляет Заемщику микрокредит на потребительские цели в сумме ____________ тенге на условиях срочности, платности и возвратности.
1.2. Сумма переплаты по микрокредиту составляет ____________ (сумма прописью) тенге.
Полная стоимость микрокредита составляет ___________________ (сумма прописью) тенге.


2. СРОК ПОГАШЕНИЯ МИКРОКРЕДИТА
2.1. Микрокредит выдается сроком на ___ дней с « » __________202_ года по «»________202_ года.
2.2. Срок окончательного полного погашения микрокредита - « » _________ 202_ года.


3. РАЗМЕР СТАВКИ ВОЗНАГРАЖДЕНИЯ И РАЗМЕР ГОДОВОЙ ЭФФЕКТИВНОЙ СТАВКИ ВОЗНАГРАЖДЕНИЯ
3.1. За пользование микрокредитом в течение срока, указанного в пункте 2.1. Договора, Заемщик обязуется выплатить Кредитору вознаграждение в размере __ процентов годовых.
3.2. Размер годовой эффективной ставки вознаграждения составляет _____ процентов.

4.СПОСОБ ПОГАШЕНИЯ МИКРОКРЕДИТА
4.1. Заемщик обеспечивает возврат микрокредита согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью Договора путем перечисления/или внесения денег на расчетный счет, указанный в реквизитах Договора, либо путем внесения наличных денег в кассу Кредитора.

5. МЕТОД ПОГАШЕНИЯ МИКРОКРЕДИТА И ОЧЕРЕДНОСТЬ ПОГАШЕНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО МИКРОКРЕДИТУ
5.1. Погашение (возврат) Заемщиком суммы микрокредита и выплаты вознаграждения производится согласно графику погашения микрокредита в соответствии с Правилами предоставления микрокредитов электронным способом.
5.2. Сумма произведенного Заемщиком платежа по Договору в случае, если она недостаточна для исполнения обязательства по Договору, погашает задолженность в следующей очередности:
1) задолженность по основному долгу;
2) задолженность по вознаграждению;
3) неустойка (штраф, пеня);
4) сумма основного долга за текущий период платежей;
5) вознаграждение, начисленное за текущий период платежей;
6) издержки Кредитора по получению исполнения.

6. ПОРЯДОК НАЧИСЛЕНИЯ И РАЗМЕР НЕУСТОЙКИ (ШТРАФА, ПЕНИ) ЗА НЕСВОЕВРЕМЕННОЕ ПОГАШЕНИЕ МИКРОКРЕДИТА
6.1. Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы микрокредита и (или) уплате вознаграждения по Договору не может превышать 0,3 (ноль целых три десятых) процента от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки.
6.2. Все платежи заемщика по Договору, включая сумму вознаграждения и неустойки (штрафа, пени), предусмотренных Договором, за исключением предмета микрокредита, в совокупности не могут превышать половины суммы выданного микрокредита за весь период его действия.

7.ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ЗАЕМЩИКОМ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО ДОГОВОРУ
7.1. Обеспечением обязательств по Договору выступает неустойка (штраф, пеня).

8. МЕРЫ, ПРИНИМАЕМЫЕ ПРИ НЕИСПОЛНЕНИИ/НЕНАДЛЕЖАЩЕМ ИСПОЛНЕНИИ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО ДОГОВОРУ И УСЛОВИЯ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ С ЗАЕМЩИКОМ, ИМЕЮЩИМ ПРОСРОЧЕННУЮ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ
8.1. Меры, принимаемые Кредитором при неисполнении либо ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по Договору:
- требование выплаты суммы микрокредита и вознаграждения в устном/письменном порядке;
- начисление неустойки в размере, предусмотренном Договором;
- осуществление уступки права (требования) по договору третьему лицу при соблюдении требований законодательства о микрофинансовой деятельности;
- обратиться к нотариусу с заявлением на совершение исполнительной надписи по Договору;
- применить меры, предусмотренные законодательством Республики Казахстан, в том числе обратиться с иском в суд о взыскании суммы долга по Договору, а также обратить взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке, за исключением случаев, предусмотренных Законом Республики Казахстан «Об ипотеке недвижимого имущества», либо в судебном порядке;
- обратиться с иском в суд о признании заемщика банкротом в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

8.2 Условия взаимодействия с Заемщиком, имеющим просроченную задолженность и (или) его представителем, и (или) третьим лицом, связанным обязательствами с организацией в рамках договора (далее - Условия):
взаимодействие посредством телефонных переговоров, в том числе, с использованием приложений для совершения звонков в сети интернет по инициативе МФО, не более одного раза в период с 9.00 до 21.00 часов в будний день;
при каждом взаимодействии сообщение: наименования МФО; места нахождения организации; фамилии, имени, отчестве (при его наличии), должности лица, которое осуществляет взаимодействие; структуры задолженности, остатка просроченных и текущих сумм основного долга, вознаграждения, комиссий, неустойки (штрафа, пени), предусмотренных договором; об ответственности и иных обязательствах заемщика, предусмотренных договором, Законом, а также последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, предусмотренных договором.
При взаимодействии в рамках указанных мер соблюдаются следующие ограничения на: осуществление взаимодействия способами и в период, не предусмотренный настоящими Условиями;
взаимодействие с третьим лицом, не связанным обязательствами с организацией в рамках договора, за исключением случаев установления места нахождения и (или) контактных данных заемщика для урегулирования и (или) погашения просроченной задолженности способами и в период, не предусмотренный настоящими Условиями;
при сообщении наименования МФО, ее места нахождения, фамилии, имени, отчества (при его наличии), должности лица, которое осуществляет взаимодействие;
сообщение заемщику, имеющему просроченную задолженность, и (или) его представителю, и (или) третьему лицу недостоверных фамилии и (или) имени, и (или) отчества (при его наличии), а также сведений о месте работы и (или) должности работника МФО, не соответствующих действительности; введение заемщика, имеющего просроченную задолженность, и (или) его представителя, и (или) третьего лица, связанного обязательствами с МФО в рамках договора, в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения задолженности; распространение сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию лица, с которым осуществляется взаимодействие, либо разглашение сведений, которые могут причинить имущественный вред интересам данного лица.

9. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА
9.1. Договор вступает в силу с даты его подписания уполномоченными представителями Сторон и оканчивается датой полного погашения Заемщиком задолженности по Договору.

10. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
10.1. Заемщик вправе:
1) ознакомиться с правилами предоставления микрокредитов, тарифами МФО по предоставлению микрокредитов;
2) распоряжаться полученным микрокредитом в порядке и на условиях, установленных Договором;
3) оплатить основной долг и (или) вознаграждение в следующий за ним рабочий день без уплаты неустойки (штрафа, пени), если дата погашения основного долга и (или) вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день);
4) досрочно полностью или частично возвратить МФО сумму микрокредита, предоставленную по Договору;
5) посетить МФО в течение тридцати календарных дней с даты наступления просрочки исполнения обязательства по Договору и (или) представить в письменной форме либо способом, предусмотренным Договором, заявление, содержащее сведения о причинах возникновения просрочки исполнения обязательства по договору, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах), которые обуславливают внесение изменений в условия Договора, в том числе связанных с: изменением в сторону уменьшения ставки вознаграждения; отсрочкой платежа по основному долгу и (или) вознаграждению; изменением метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке; изменение срока микрокредита; прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отмену неустойки (штрафа, пени) по микрокредиту; самостоятельной реализацией залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, в сроки, установленные соглашением сторон; представлением отступного взамен исполнения обязательства по договору путем передачи организации заложенного имущества; реализацией недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства по договору покупателю;
6) в течение пятнадцати календарных дней с даты получения решения МФО, принятого по результатам рассмотрения заявления Заемщика, или при недостижении взаимоприемлемого решения об изменении условий договора о предоставлении микрокредита в течение тридцати календарных дней с даты получения решения МФО, Заемщик вправе обратиться к микрофинансовому омбудсману с одновременным уведомлением МФО.
7) письменно обратиться в МФО при возникновении спорных ситуаций по получаемым услугам.

10.2. Кредитор вправе:
1) предоставлять микрокредиты с обеспечением либо без обеспечения исполнения обязательства в соответствии с гражданским законодательством Республики Казахстан;
2) по заявлению заемщика осуществлять через банки второго уровня перевод микрокредита третьему лицу в целях оплаты за товары, работы или услуги;
3)уступить право (требование) по Договору: банку второго уровня, коллекторскому агентству, микрофинансовой организации, специальной финансовой компании, созданной в соответствии с законодательством Республики Казахстан о проектном финансировании и секьюритизации, при сделке секьюритизации, юридическому лицу – залогодержателю прав требования по договору о предоставлении микрокредита при выпуске микрофинансовой организацией обеспеченных облигаций или получении займов, специальному фонду развития частного предпринимательства – по договору о предоставлении микрокредита, заключенному в рамках сделки по финансированию субъектов частного предпринимательства при наличии у Заемщика просрочки исполнения обязательства по Договору свыше девяноста последовательных календарных дней, при этом требования и ограничения, предъявляемые законодательством Республики Казахстан к взаимоотношениям Кредитора с Заемщиком в рамках Договора, распространяются на правоотношения Заемщика с третьим лицом, которому уступлено право (требование);
4)запрашивать у Заемщика документы и сведения, необходимые для заключения Договора и исполнения обязательств по нему, определенных Правилами предоставления микрокредитов;
5) изменять условия договора в одностороннем порядке в сторону их улучшения для Заемщика;
6) требовать досрочного возврата суммы микрокредита и вознаграждения по нему при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части микрокредита и (или) выплаты вознаграждения, более чем на сорок календарных дней.
7) взыскать задолженность на основании исполнительной надписи.

10.3. Заемщик обязуется:
1)возвратить полученный микрокредит и выплатить вознаграждение по нему в сроки и порядке, которые установлены Договором;
2) представлять документы и сведения, запрашиваемые МФО в соответствии с Законом «О микрофинансовой деятельности»;
3) уведомлять Кредитора об изменении места жительства, прописки и смены контактных телефонов, а также электронной почты, в трехдневный срок с момента изменений.
4) выполнять иные требования, установленные законодательством Республики Казахстан и Договором;

10.4. Кредитор обязуется:
1) проинформировать Заемщика о его правах и обязанностях, связанных с получением микрокредита;
2) при заключении Договора, содержащего условия перехода права (требования) МФО по договору третьему лицу, уведомить Заемщика (или его уполномоченного представителя):
- до заключения договора уступки права требования о возможности перехода прав (требований) третьему лицу, а также об обработке персональных данных заемщика в связи с такой уступкой способом, указанным в данном пункте Договора, а также через объекты информатизации;
- о переходе прав (требований) по Договору третьему лицу способом, предусмотренным Договором, а также через объекты информатизации в течение 30 календарных дней со дня заключения договора уступки с указанием необходимости осуществления дальнейших платежей по договору третьему лицу (наименование, место нахождения и банковские реквизиты лица, которому уступлены права (требования) по договору, либо в случае передачи прав (требований) по договору в доверительное управление – сервисной компании), объема переданных прав (требований) по договору, размера и структуры задолженности по договору (основной долг, вознаграждение, комиссии, неустойка (штраф, пеня) и других подлежащих уплате сумм;
3) уведомить заемщика в день передачи задолженности на досудебное взыскание и урегулирование задолженности способом, предусмотренным в данном пункте Договора, а также через объекты информатизации, с указанием наименования, места нахождения коллекторского агентства, телефонных номеров коллекторского агентства для контактов с должниками;
4) уведомить заемщика способом, указанным в данном пункте Договора и в сроки, предусмотренными в договоре, а также через объекты информатизации, но не позднее 10 календарных дней с даты наступления просрочки:
о возникновении просрочки по исполнению обязательства по договору и необходимости внесения платежей с указанием размера просроченной задолженности на дату, указанную в уведомлении;
праве заемщика по Договору обратиться в МФО с заявлением, предусмотренным пунктом 2 статьи 9-2 Закона о микрофинансовой деятельности;
последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств по договору.
Уведомление считается доставленным, если оно направлено должнику одним из следующих способов, предусмотренных договором:
на адрес электронной почты, указанный в договоре;
по месту жительства или месту регистрации, указанному в договоре, заказным письмом с уведомлением о его вручении, в том числе получено одним из совершеннолетних членов семьи, проживающим по указанному адресу;
с использованием иных средств связи, обеспечивающих фиксирование доставки;
5) в случае обращения Заемщика в МФО с письменным заявлением, МФО в течение 15 календарных дней после дня получения заявления рассматривает предложенные изменения в условия договора и в письменной форме, через объекты информатизации либо способом, предусмотренном Договором, сообщает Заемщику о принятом решении:
о согласии с предложенными изменениями в условия Договора;
о встречном предложении по изменению условий договора;
отказе в изменении условий Договора с указанием мотивированного обоснования причин отказа;
уведомлять Заемщика об изменении условий Договора, в случае применения улучшающих условий в порядке, предусмотренном Договором;
6) прилагать к договору подписанный сторонами график погашения микрокредита.
При изменении условий микрокредита, влекущих изменение суммы (размера) денежных обязательств заемщика и (или) срока их уплаты, МФО составляется и выдается заемщику новый график погашения микрокредита с учетом новых условий.
Требования настоящего подпункта не распространяются на соглашение о предоставлении (открытии) кредитной линии, а также на договор, по которому погашение микрокредита осуществляется единовременным платежом в конце срока микрокредита;
7) в случае изменения места нахождения МФО либо изменения наименования, письменно известить об этом Заемщика путем письменного уведомления в срок не позднее тридцати календарных дней с даты таких изменений.

10.5. ОГРАНИЧЕНИЯ ДЛЯ МФО ПРЕДУСМАТРИВАЮТ ЗАПРЕТ НА:
1) изменение в одностороннем порядке ставки вознаграждения (за исключением случаев их снижения) и (или) способа и метода погашения микрокредита;
2) предоставление микрокредита, не связанного с осуществлением предпринимательской деятельности, физическому лицу, имеющему просроченную задолженность по банковскому займу и (или) микрокредиту свыше 90 календарных дней, за исключением выдачи микрокредита в целях погашения банковского займа и микрокредита физического лица, не связанного с осуществлением предпринимательской деятельности на улучшающих условиях, предусматривающих изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения и (или) размера периодических платежей и (или) изменение в сторону уменьшения или полную отмену неустойки (штрафа, пени);
3) установление и взимание с заемщика любых платежей, за исключением вознаграждения и неустойки (штрафа, пени) по микрокредиту;
4) требование выплаты вознаграждения, неустойки (штрафов, пени), начисленных по истечении девяноста последовательных календарных дней просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и (или) вознаграждения по микрокредиту заемщика - физического лица, не связанному с осуществлением предпринимательской деятельности, за исключением договора по которому сумма основного долга полностью обеспечивалась залогом имущества, подлежащего регистрации, и (или) залогом денег на дату его заключения;
5) требование выплаты вознаграждения, а также неустойки (штрафов, пени), начисленных по истечении ста восьмидесяти последовательных календарных дней просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и (или) вознаграждения по микрокредиту заемщика - физического лица, обеспеченному ипотекой недвижимого имущества, не связанному с осуществлением предпринимательской деятельности;
6) заключение договоров, предусматривающих сотрудничество с частными судебными исполнителями для взыскания с заемщика суммы долга по договору, а также заключать соглашение (договор) об условиях исполнения исполнительного документа с частным судебным исполнителем, являющимся аффилированным лицом микрофинансовой организации;
7) увеличение срока действия договора о предоставлении микрокредита, заключенного с физическим лицом, без его согласия и на условиях, не обеспечивающих сохранение либо улучшение условий договора о предоставлении микрокредита;
8) требование от заемщика, являющегося физическим лицом, досрочно полностью или частично возвратившего организации сумму микрокредита, неустойки (штрафа, пени) и другие платежи за досрочный возврат микрокредита;
9) увеличение суммы микрокредита по договору;
10) взимание неустойки (штрафа, пени) если дата погашения основного долга и (или) вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день, и основного долга и (или) уплата вознаграждения производится в следующий за ним рабочий день;
11) индексацию обязательства и платежей по договору о предоставлении микрокредита, выданного в тенге, с привязкой к любому валютному эквиваленту;
12) подачу нотариусу заявления о совершении исполнительной надписи для взыскания задолженности по Договору не по территории деятельности нотариуса в соответствии с указанным в Договоре адресом должника, а также к нотариусу, являющемуся аффилированным лицом МФО.

11. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
11.1.Споры, неурегулированные Сторонами подлежат рассмотрению в суде в порядке, установленном действующим законодательством Республики Казахстан. Для разрешения споров, связанных с исполнением договорных обязательств по Договору, по соглашению сторон будет применяться договорная подсудность и рассматриваться в районном суде №2 Казыбекбийского района города Караганды.
11.2.Сведения, содержащиеся в Договоре, составляют тайну предоставления микрокредита, за разглашение которой Кредитор несет ответственность в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан.

12. ПОРЯДОК ВНЕСЕНИЯ ИЗМЕНЕНИЙ В УСЛОВИЯ ДОГОВОРА
12.1. Любые изменения и дополнения к Договору действительны при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны Сторонами.
12.2. Настоящим Заемщик заверяет, что им прочитан данный Договор, заданы интересующие вопросы и получены ответы, ему ясно содержание и смысл данного Договора. Также Заемщик подтверждает, что заключение данного Договора совпадает с его намерением и отсутствуют сложившиеся тяжелые обстоятельства, препятствующие надлежащему исполнению условий данного Договора.
12.3. Договор составлен в двух экземплярах, по одному экземпляру для каждой из сторон, имеющих одинаковую юридическую силу.



ЗАЕМЩИК/
КРЕДИТОР: ТОО «МФО «Инкар &S»
ПРАВИЛА ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ МИКРОКРЕДИТОВ ЭЛЕКТРОННЫМ СПОСОБОМ
ПРАВИЛА РАСЧЁТА КОЭФФИЦИЕНТА ДОЛГОВОЙ НАГРУЗКИ ЗАЁМЩИКА
Скачать


УТВЕРЖДЕНЫ
Решением Единственного участника
ТОО «МФО «Инкар & S»
от «30» сентября 2024 года №31


ПРАВИЛА
РАСЧЁТА КОЭФФИЦИЕНТА ДОЛГОВОЙ НАГРУЗКИ ЗАЁМЩИКА
ТОО «МИКРОФИНАНСОВАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ «Инкар & S»
(С учетом изменений, внесенных постановлением Правления Агентства Республики Казахстан от 27 сентября 2024 года № 77)


г. Караганда 2024 год

Глава 1. Общие положения.

1.1. Настоящие Правила расчета коэффициента долговой нагрузки заемщика ТОО «Микрофинансовая организация «Инкар & S» (далее - Правила) разработаны в соответствии с Законом Республики Казахстан от 26 ноября 2012 года «О микрофинансовой деятельности» (далее – Закон), Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан № 215 от 28 ноября 2019 года «Об утверждении Правил расчета предельного значения коэффициента долговой нагрузки заемщика организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность» (далее – Постановление 215), постановления Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка от 30 декабря 2023 года № 101 «О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской и микрофинансовой деятельности» и определяют порядок расчета коэффициента долговой нагрузки (далее- КДН) заемщика микрофинансовой организации (далее – микрофинансовая организация).
1.2. Основные понятия и сокращения:
- Микрофинансовая организация – Товарищество с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая организация «Инкар & S»;
- Правила – настоящие Правила расчета коэффициента долговой нагрузки заемщика Товарищества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая организация «Инкар & S»;
1) кредитная линия - обязательство микрофинансовой организации предоставлять заемщику микрокредит на условиях, позволяющих заемщику самому определять время получения микрокредита, но в пределах суммы и времени, определенных правилами предоставления микрокредитов и соглашением о предоставлении (открытии) кредитной линии;
2) кредитный лимит - предельная сумма кредитной линии;
3) заемщик - физическое лицо-резидент Республики Казахстан, намеревающееся воспользоваться или пользующееся услугами микрофинансовой организации в соответствии с подпунктом 3) пункта 1-1 статьи 3 Закона по предоставлению микрокредита;
4) официальный доход - среднемесячный доход, рассчитанный на основании одного и (или) нескольких из следующих документов:
информация из базы данных единого накопительного пенсионного фонда или Государственной корпорации «Правительство для граждан» по обязательным пенсионным взносам, обязательным профессиональным пенсионным взносам вкладчика (получателя) или информация из баз данных центральных исполнительных органов и принадлежащих либо подведомственных им юридическим лицам в части информации о доходах физических лиц;
выписки с банковского счета, на который поступают пенсионные выплаты;
выписки с банковского счета, на который поступает заработная плата и иные доходы от работодателя;
выписки с банковского счета, на который поступают страховые выплаты по договору пенсионного аннуитета, по договору аннуитетного страхования заключенного в соответствии с требованиями Закона Республики Казахстан «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей»;
информации о доходах физического лица - индивидуального предпринимателя, рассчитанных на основе следующих налоговых отчислений:
5 (пять) процентов от налогооблагаемого дохода при применении специального налогового режима на основе патента;
15 (пятнадцать) процентов от налогооблагаемого дохода при применении специального налогового режима на основе упрощенной декларации;
20 (двадцать) процентов от налогооблагаемого дохода специального налогового режима с использованием фиксированного вычета.

1.2. Микрофинансовая организация осуществляет расчет КДН заемщика до принятия решения о:
выдаче заемщику микрокредита, за исключением выдачи микрокредита (части микрокредита) в рамках открытой заемщику кредитной линии;
открытии кредитной линии заемщику (установлении кредитного лимита);
выдаче заемщику дополнительного микрокредита в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) о предоставлении микрокредита;
изменении условий открытой кредитной линии и (или) микрокредита заемщика, влекущем увеличение срока и (или) размера периодических платежей по данному микрокредиту, согласно графику погашения микрокредита.
1.3. Требования пункта 1.2 настоящих Правил распространяются на микрокредиты, предоставленные заемщикам на приобретение товаров, работ и услуг, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
1.4 Предельное значение коэффициента долговой нагрузки заемщика организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность, установлено в размере 0,5, для заемщика, имеющего признаки лица, активно вовлеченного в игорный бизнес, в размере 0,25 (ноль целых двадцать пять сотых).


Глава 2. Порядок расчета коэффициента долговой нагрузки заемщика.

2.1. Расчет КДН заемщика проводится микрофинансовой организацией в два этапа:
1) первый этап - оценка платежеспособности заемщика;
2) второй этап - расчет коэффициента долговой нагрузки заемщика.

2.2. Оценка платежеспособности заемщика осуществляется следующим образом:

ДЗВПМВПМКнчс

где:
ДЗ - доход заемщика;
ВПМ - величина прожиточного минимума, установленная на соответствующий финансовый год Законом Республики Казахстан «О республиканском бюджете»;
Кнчс- количество несовершеннолетних членов семьи.

Доход заемщика определяется на основании одного и (или) нескольких из следующих критериев:
1) официального дохода за 6 (шесть) месяцев, предшествующих дате обращения заемщика;
2) среднемесячной суммы расходов по дебетовой карте за 6 (шесть) месяцев, предшествующих дате обращения заемщика;
3) среднемесячной суммы пополнения дебетовой карты за 6 (шесть) месяцев, предшествующих дате обращения заемщика;
4) среднемесячного дохода за 6 (шесть) месяцев, предшествующих дате обращения заемщика, рассчитанного на основании справки о доходах с места работы и (или) справки с учебного заведения о размере получаемой стипендии.
Информация, указанная в подпунктах 1), 2), 3), 4) настоящего пункта, подтверждается заемщиком с предоставлением соответствующих документов и (или) запрашивается микрофинансовой организацией на основании согласия заемщика, данного в письменной форме либо посредством идентификационного средства заемщика.
При определении дохода заемщика на основании критериев, указанных в подпунктах 1), 2), 3), 4 настоящего пункта применяется только один из указанных критериев.
В отношении получателя адресной социальной помощи и (или) заемщика, имеющего признаки лица, активно вовлеченного в игорный бизнес, оценка дохода определяется на основании официального дохода, указанного в подпункте 1) настоящего пункта.
Для целей Правил под заемщиком, имеющим признаки лица, активно вовлеченного в игорный бизнес, понимается физическое лицо, совершившее за последние 6 (шесть) завершенных месяцев 6 (шесть) и более платежей в пользу организатора игорного бизнеса на общую сумму более 300 000 (триста тысяч) тенге.
Информация о датах и суммах платежей, проведенных заемщиком в пользу организатора игорного бизнеса, определяется на основании кредитного отчета заемщика, полученного в кредитном бюро.
В отношении заемщика, не достигшего двадцатиоднолетнего возраста, оценка дохода определяется на основании доходов, указанных в подпунктах 1) и 4) настоящего пункта.
До выдачи микрокредита физическому лицу, зарегистрированному в качестве индивидуального предпринимателя, МФО проводит процедуру анализа кредитоспособности заемщика.
МФО осуществляет анализ кредитоспособности заемщика до выдачи микрокредита в размере, превышающем две тысячи семьсот десятикратный месячный расчетный показатель, установленный на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете, на основе следующих факторов:
наличие постоянного и достаточного дохода заемщика;
наличие ссудной задолженности, в том числе перед другими кредиторами;
долговая нагрузка;
платежная дисциплина (кредитная история) по микрокредитам;
рейтинг заемщика в скоринговых системах организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность (при наличии);
наличие иной задолженности;
остатки и операции по банковским счетам (при наличии);
информация о целевом использовании денег;
наличие согласия супруга (супруги) на предоставление микрокредита.

2.3. Расчет коэффициента долговой нагрузки заемщика осуществляется следующим образом:
Коэффициент долговой нагрузки заемщика рассчитывается как отношение суммы ежемесячного платежа по всем непогашенным микрокредитам, банковским займам заемщика, включая суммы просроченных платежей по всем непогашенным микрокредитам, банковским займам заемщика и среднего ежемесячного платежа по новой задолженности заемщика, возникающей в случаях, предусмотренных пунктом 1.2 настоящих Правил, к среднему ежемесячному доходу заемщика за последние 6 (шесть) месяцев:

КДНПНЗПППЗД

где:
КДН - коэффициент долговой нагрузки;
ПНЗi - ежемесячный платеж по непогашенному микрокредиту, банковскому займу (непогашенным микрокредитам, банковским займам) заемщика, который рассчитывается в соответствии с пунктом 3 настоящих Правил;
ППі - сумма просроченных платежей по непогашенному микрокредиту, банковскому займу (непогашенным микрокредитам, банковским займам) заемщика;
ПЗ - средний ежемесячный платеж по новой задолженности заемщика, который рассчитывается в соответствии с пунктом 4 настоящих Правил;
n - количество непогашенных микрокредитов, банковских займов заемщика;
Д - средний ежемесячный доход заемщика, который рассчитывается в соответствии с пунктом 5 настоящих Правил.
При расчете коэффициента долговой нагрузки заемщика по микрокредитам, обеспеченным залогом автотранспортного средства, размер ежемесячного платежа заемщика по микрокредиту определяется как отношение суммы задолженности к погашению (включающей сумму основного долга и начисляемого за весь период кредита вознаграждения), уменьшенной на стоимость залога в виде автотранспорта, скорректированной на коэффициент ликвидности к стоимости обеспечения, определяемой в соответствии с Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 27 марта 2018 года № 62, на срок выдаваемого кредита, выраженный в месяцах.
Среднерыночная стоимость автотранспортного средства и (или) недвижимого имущества определяется на основании независимой оценки.
3. Ежемесячный платеж по непогашенному микрокредиту, банковскому займу (непогашенным микрокредитам, банковским займам) заемщика принимается равным периодическому платежу по непогашенному микрокредиту, банковскому займу, приведенному к месячному выражению (сумме периодических платежей по непогашенным микрокредитам, банковским займам, приведенных к месячному выражению).
Периодический платеж по непогашенному микрокредиту, банковскому займу, приведенный к месячному выражению, рассчитывается как произведение периодического платежа по непогашенному микрокредиту, банковскому займу согласно графику погашения микрокредита, банковского займа на отношение количества периодических платежей по непогашенному микрокредиту, банковскому займу в годовом выражении к двенадцати:

ПЛмесПЛграфикКПЛгод

где:
ПЛмес - периодический платеж по непогашенному микрокредиту, банковскому займу, приведенный к месячному выражению;
ПЛграфик - периодический платеж по непогашенному микрокредиту, банковскому займу согласно графику погашения микрокредита, займа;
КПЛгод - количество периодических платежей по непогашенному микрокредиту, банковскому займу в годовом выражении.
Количество периодических платежей по непогашенному микрокредиту, банковскому займу в годовом выражении рассчитывается как отношение трехсот шестидесяти к количеству дней, характеризующих периодичность осуществления платежей по микрокредиту, банковскому займу согласно графику погашения.
Количество дней в месяце для целей расчета части первой настоящего пункта принимается равным тридцати.
При отсутствии данных о периодическом платеже согласно графику погашения микрокредита, банковского займа и (или) периодичности осуществления платежей в днях ежемесячный платеж по непогашенному микрокредиту, банковскому займу рассчитывается как отношение суммы остатка по основному долгу и вознаграждению по микрокредиту, банковскому займу к оставшемуся сроку данного микрокредита, банковского займа, выраженному в месяцах.
В ежемесячный платеж по непогашенному микрокредиту, банковскому займу (непогашенным микрокредитам, банковским займам) включается оценка размера ежемесячного платежа по погашению использованной части кредитного лимита, ежемесячный платеж по кредитной карте, а также по платежной карте, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита.
Под использованной частью кредитного лимита понимается остаток долга по займу (траншу), полученному заемщиком в рамках открытой кредитной линии.
Оценка размера ежемесячного платежа по погашению использованной части кредитного лимита определяется на основании данных из кредитного бюро или рассчитывается как отношение размера использованной части кредитного лимита к оставшемуся сроку данного лимита, определенному договором, выраженному в месяцах.
Ежемесячный платеж по кредитной карте, а также по платежной карте, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита, рассчитывается как произведение использованного кредитного лимита по кредитной карте, платежной карте, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита, соответственно на десять процентов.
Сумма просроченных платежей по непогашенному микрокредиту, банковскому займу заемщика включает сумму просроченного основного долга, просроченного вознаграждения и сумму задолженности, списанной за баланс микрофинансовой организации, а также иных поставщиков информации, перечень которых установлен статьей 18 Закона Республики Казахстан «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» (далее - поставщики информации).
В случае осуществления выдачи микрокредита заемщику в целях рефинансирования ранее заключенного (заключенных) договора (договоров) о предоставлении микрокредита, банковского займа сумма задолженности по непогашенному микрокредиту (микрокредитам), банковскому займу (банковским займам), подлежащая рефинансированию, не учитывается в расчете ежемесячного платежа и в сумме просроченных платежей по непогашенному микрокредиту (микрокредитам), банковскому займу (банковским займам).
В случае изменения условий открытой кредитной линии и (или) микрокредита заемщика, осуществляемого в целях реструктуризации ранее заключенного (заключенных) договора (договоров) о предоставлении микрокредита, влекущего увеличение размера периодических платежей по данному микрокредиту согласно графику погашения микрокредита и не предполагающего увеличение кредитного лимита открытой кредитной линии и (или) размера микрокредита, сумма просроченных платежей по непогашенным микрокредитам заемщика принимается равной нулю.
Информация о периодическом платеже согласно графику погашения микрокредита, банковского займа, остатке основного долга, остатке вознаграждения по непогашенным микрокредитам, банковским займам, кредитном лимите, использованной части кредитного лимита, суммах просроченных платежей по непогашенным микрокредитам, банковским займам заемщика запрашивается микрофинансовой организацией в кредитном бюро.
В расчет периодических платежей, остатка основного долга, остатка вознаграждения по непогашенным микрокредитам, банковским займам, ежемесячного платежа по кредитной карте, а также по платежной карте, оценки размера ежемесячного платежа по погашению использованной части кредитного лимита и суммы просроченных платежей по непогашенным микрокредитам, банковским займам заемщика включаются сведения, предоставляемые в кредитное бюро всеми поставщиками информации.
Непогашенные микрокредиты заемщика включают микрокредиты, указанные в пункте 3 Правил, а также имеющиеся у заемщика банковские займы, непогашенные микрокредиты, не указанные в пункте 3 настоящих Правил.
Средний ежемесячный платеж по новой задолженности заемщика рассчитывается как отношение суммы платежей по основному долгу и вознаграждению, рассчитанной в соответствии с графиком погашения к сроку данного микрокредита, выраженному в месяцах.
Расчет среднего ежемесячного платежа по новой задолженности заемщика, являющейся обязательством по кредитной линии, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита, производится в соответствии с пунктом 3 настоящих Правил.
Средний ежемесячный доход заемщика рассчитывается как отношение размера дохода, определенного на основании одного или нескольких критериев, указанных в подпунктах 1), 2), 3), 4) пункта 2.2 настоящих Правил, на шесть.
Виды доходов, принимаемых микрофинансовой организацией в расчет среднего ежемесячного дохода заемщика, должны быть получены не менее чем в двух любых месяцах в течение 6 (шести) последовательных месяцев, предшествующих дате обращения заемщика.
Осуществление расчета среднего ежемесячного дохода заемщика получателя адресной социальной помощи и (или) заемщика, имеющего признаки лица, активно вовлеченного в игорный бизнес, производится на основании официального дохода, указанного в подпункте 1) пункта 3 настоящих Правил.
Расчет среднего ежемесячного дохода заемщика не достигшего двадцатиоднолетнего возраста, осуществляется на основании доходов, указанных в пункте 2.2 настоящих Правил.
4. Если размер дохода, определяемый на основании одного или нескольких критериев, указанных в пункте 2.2 настоящих Правил, меньше величины прожиточного минимума, установленного на соответствующий финансовый год Законом о бюджете и половины величины прожиточного минимума на каждого несовершеннолетнего члена семьи, а также значение коэффициента долговой нагрузки заемщика, превышает предельное значение, установленное пунктом 1.4 настоящих Правил, или заемщик имеет признаки лица, активно вовлеченного в игорный бизнес и имеет просроченную задолженность по основному долгу и (или) вознаграждению свыше девяноста календарных дней по банковским займам и (или) микрокредитам, микрофинансовая организация не принимает положительные решения о (об):
выдаче заемщику микрокредита, а также микрокредита (части микрокредита) в рамках открытой заемщику кредитной линии;
открытии кредитной линии заемщику (установлении кредитного лимита);
выдаче дополнительного микрокредита в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) о предоставлении микрокредита;
изменении условий открытой кредитной линии и (или) микрокредита заемщика, влекущем увеличение размера периодических платежей по данному микрокредиту, согласно графику погашения микрокредита.
5. Микрофинансовая организация самостоятельно определяет долговую нагрузку заемщика в соответствии с требованиями настоящих Правил.